債務重組是什麼？
債務重組（Debt Restructuring）係一種重新安排你現有債務的還款方式。
簡單講，當你無法以原本條款（例如高利息、短期還款）還清債務時，債務重組會幫你：
同多間債主協商新嘅還款計劃
凍結或減少利息、取消罰息
將所有卡數／貸款合併為一筆供款
延長還款期（通常為 3 至 5 年）
你每月只需供一筆，由顧問代交給債主
整個過程唔經法院，唔需要破產，亦唔會凍結你資產。
📋 債務重組的流程點樣？
諮詢債務顧問公司，提供債務與收入資料
債務顧問協助你整理一份債務總表與收入開支報告
根據你還款能力設計每月供款額（如 $2,500/月）
顧問代表你與各個債主協商新還款條件
所有債主同意後，你簽訂債務重組協議
每月準時供款，由顧問分派款項至各債主
一般供款期為 36～60 個月，完成後債務全清
⚠️ 債務重組係私人協議，不經法院，視乎債主願意接受與否。
🎯 債務重組有什麼好處？
- 減低每月供款壓力
原本可能還緊 4–5 間機構、每月總額超過 $8,000，經債務重組後可能只需還 $3,000～$4,000，而且統一還一筆，簡單清晰。 - 凍結利息，停止罰息
重組協議一旦達成，債主通常會凍結利息、停止收罰金，唔會再利滾利。 - 停止追數壓力
完成協議後，大部分債主會停止催收電話、律師信、上門追數，讓你生活回復平靜。 - 無需破產，保住資產
你唔需要賣樓、賣車，唔會凍結戶口或影響家庭財產。只要你準時供款，資產無需處理。
⚠️ 債務重組有什麼壞處？
- ❌ 信用報告會有紀錄
申請債務重組會在你的信用報告中留下「Restructured」「In Arrangement」等字樣，影響信用評分，並保留最少 5–7 年。 - ❌ 供款期內無法再借貸
整個協議期間（3–5年），你幾乎無法再申請信用卡、貸款、分期服務等任何新信貸。 - ❌ 債主可拒絕協議
因為債務重組並無法律強制性，債主可拒絕接受協議或中途退出（雖然這種情況較少）。 - ❌ 中途斷供會失去保障
如果你供款中斷、違反協議，重組可能會失效，債主有權恢復追數、加回利息，甚至法律追討。
🔄 債務重組與其他方案的比較
債務舒緩（DRP）
DRP 通常由顧問公司主導，與債務重組類似，但更偏向「非牟利輔導性質」，可能無收費或收得較少。
IVA（英國適用）
IVA 係法律債務安排，經法院批准，具法律效力，可豁免部分未還債務，但會登記公開紀錄。
破產（Bankruptcy）
最嚴重方案，透過法院將資產清算，免除所有債務，但代價係資產損失、信用損毀、職業限制與公開紀錄。
🙋♀️ 誰適合做債務重組？
你可能適合考慮債務重組，如果你：
同時欠多於 2 間銀行／財務公司／卡數
每月收入穩定，但供款壓力太大
想避免破產，保住資產與尊嚴
願意分期還清，但想要凍結利息減壓
信用卡還款只還最低、永遠清唔晒
❌ 誰不適合做債務重組？
以下情況債務重組未必適合：
已失去收入來源，完全無還款能力
欠債金額極大（例如超過 50–100 萬港元），無資產又無收入
已被多間債主入稟，面臨法律追討
希望立即清除債務、一次過「清零」
如果你係以上狀況，應考慮破產或 IVA（如英國居民）。
總結：債務重組係負責任的還款方式，但唔係免費救生圈
債務重組唔係「唔還錢」的捷徑，而係一種用得起、有責任地解決債務的工具。
佢唔會即刻清走你所有債務，但佢會幫你：
令生活回復正常
停止追數壓力
還得起而唔再被利息壓死
完成後，重建信用與尊嚴