在香港，信用卡年利率動輒高達 30%–36%，再加上私人貸款、分期計劃及財務公司借貸，不少市民因為「以卡養卡」最終陷入財務危機。當供款金額已經遠超收入，很多人會聽到一個解決方法 —— 債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）。
債務舒緩的本質並不是免除債務，而是透過與銀行或財務公司協商，降低每月供款壓力。本文將深入解釋債務舒緩的 定義、流程、優缺點、影響，並與 債務重組（IVA）與破產 作比較。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP） 是一種由中介或顧問代表債務人，與債權人（如銀行、財務公司）進行協商的安排。它的主要目的包括：
延長還款年期（例如 3 年拉長到 5–6 年）；
降低利息（部分甚至可免息）；
減輕每月供款（比原本低 30%–50%）。
換句話說，債務舒緩是幫助債務人 「有能力繼續供款」，而不是徹底免除欠款。
二、債務舒緩的申請流程
財務分析
債務舒緩公司先檢視債務人所有債務、收入與開支。
制定供款計劃
擬定合理的每月供款金額，確保債務人能負擔。
與債權人協商
與銀行或財務公司交涉，爭取減息或延長還款期。
簽署協議
當部分或全部債權人同意後，債務人開始按照新計劃供款。
持續還款
一般為期 4–6 年，直至清還所有欠款。
三、債務舒緩的優點
減輕供款壓力
每月供款減少，債務人不必再以「卡養卡」的方式應付還款。
避免破產
相較破產，債務舒緩影響較輕，不會失去資產或專業資格。
停止追債騷擾
協議成功後，追數電話與律師信通常會減少甚至停止。
合併管理
所有卡數與貸款合併成單一供款，更容易管理。
四、債務舒緩的缺點
無法律保障
與 債務重組（IVA） 不同，DRP 並非法律程序，債權人有可能不同意，或隨時改變條件。
信用紀錄受損
環聯（TransUnion）會保留紀錄，影響時間約 3–5 年。
還款期延長
雖然每月供款減少，但還款時間更長，總還款金額可能更高。
黑中介風險
部分不良中介收取高額手續費，甚至誤導債務人，需格外小心。
五、債務舒緩的影響
信用紀錄：短期內幾乎不能再成功申請信用卡或貸款；
生活方式：必須長期自律，避免再度超支；
心理壓力：能暫時減輕追債壓力，但仍需多年供款。
六、債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
債務舒緩（DRP）
非法律程序，純屬銀行協商；
適合中小額債務人；
信用影響 3–5 年。
債務重組（IVA）
法律程序，經法院批准；
可部分免除債務（通常只需償還 30%–50%）；
信用影響 5–6 年。
破產
法院命令，所有債務清除；
資產被清算，信用影響至少 8 年；
適合完全無力還款人士。
七、常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩是否人人都可申請？
大部分債務人都可以嘗試，但能否成功取決於債權人是否同意。
Q2：債務舒緩會否公開？
不會像破產或 IVA 那樣刊登於公報，但信用報告會顯示。
Q3：完成債務舒緩後，信用紀錄多久恢復？
一般需 3–5 年 才能逐步恢復正常。
Q4：債務舒緩會否等於免債？
不會，仍需 全數還款，只是供款方式更輕鬆。
八、結語
債務舒緩 是香港債務人常用的過渡性方案，能有效降低供款壓力，避免立刻走到破產一步。但要明白，這不是「免債」方法，所有欠款仍需償還，而且沒有法律保障。
如果你的債務金額屬中等，且仍有收入，債務舒緩是一個可以考慮的選擇；若債務龐大，應考慮 債務重組（IVA）；若完全無力償還，則 破產 才是最後的出路。
最重要的是，無論選擇哪一個方案，債務人都應建立健康的理財習慣，避免再次陷入債務危機。