在香港，信用卡、私人貸款、稅貸已是日常生活一部分。
但當財務突然失控，例如失業、收入減少、生意下滑、家庭開支增加——
債務就像雪球般越滾越大，最低還款額根本追不上利息。
許多香港人因欠債而承受巨大心理壓力，
有人失眠、有人憂鬱、有人不敢接電話、有人對收數公司日夜騷擾感到崩潰。
在這種情況下，很多人第一次聽到——
IVA（個人自願安排）。
但 IVA 到底是什麼？
是否真的能減免債務？
會否像破產？
銀行會否接受？
信用會否完全毀了？
完成 IVA 後能否重新開始？
這篇長文會用最清楚、最深入的方式，讓你完全理解 IVA。
一、IVA（個人自願安排）是什麼？
IVA，全名 Individual Voluntary Arrangement，中文為 個人自願安排，
是香港《破產條例》下設立的合法債務重整制度。
簡單來說：
IVA = 法院批准的債務協議 → 部分還款 + 部分免除
當銀行同意你的 IVA 計劃後，你只需按月供款，通常 3–5 年。
完成後，所有未還清的債務會 依法免除。
債權人不得再追討。
它是債務人的保護傘：
停止追數
停止利息
停止律師信
停止上門收數
停止煩惱
所有銀行、財務公司都要跟從法院批准的協議。
二、IVA 與債務重組（Debt Restructuring）不同
許多人搞錯 IVA 與銀行的債務重組完全不同。
差別非常巨大。
債務重組（如卡數一筆清）
要 還清全部本金
只是降息、延長年期
無法律效力
銀行可以拒絕、也可以追數
IVA（法律程序）
可減免大量本金
法院批准後強制所有銀行接受
具法律效力
所有銀行立即停止追收
一句說清：
債務重組 = 好好還款（但還得完）
IVA = 只還得起多少，就還多少，其餘免除
三、IVA 為何能減免債務？原因很簡單
香港銀行清楚：
逼你破產 → 銀行也拿不回錢。
但你仍有收入 → 用 IVA 首 3–5 年拿你「部分還款」，最後銀行仍能收回較多。
因此：
銀行願意接受 “少還一點總比沒還好”。
法院批准後 → 所有銀行同意并遵從。
四、誰可以申請 IVA？（重點）
要做 IVA，你不必身敗名裂，也不需要等到完全破產。
你只要符合下面其中幾項：
債務總額通常 10 萬～200 萬以上
每月最低還款額已還不動
有被追收、被寄律師信
有收入（打工、自僱、開公司都可）
供款能力不足以全額還本
想避免破產
不想失去資產
簡單說：
債務大，但仍有收入 → IVA 最適合
五、IVA 如何運作？（深入拆解）
IVA 運作方式不像改信用卡還款那麼簡單，
它是一個完整的法律流程。
以下是 IVA 的詳細運作：
1. 財務評估
破產管理師會先了解你的財務情況：
收入有多少？
支出多少？
剩下多少可供款？
債務總額是多少？
目的是訂出一個「你真的可負擔」的月供。
2. 撰寫 IVA 建議書
管理師會根據你的能力提出計劃：
每月供幾多？
供多少個月？
剩餘欠款如何免除？
例如：
你欠 500,000
你每月能供 5,000
供 60 個月（5 年）
總供款 = 300,000
剩下的 200,000 → 免除
3. 債權人會議表決
所有銀行收到文件後會投票。
只需：
75%（按金額計）銀行贊成 → 全部銀行必須同意
即使有銀行反對，只要贊成方佔多數 → 仍然通過。
4. 法院批准
法院頒令 IVA 生效：
所有銀行停止追數
停止利息
停止法律行動
5. 按月供款
你只需每月支付固定金額（3–5 年）。
6. 計劃完成 → 免除餘下債務
剩餘沒供完的欠款 → 全部依法免除
你正式重獲自由。
六、IVA 的好處（深入版）
1. 可減免大量債務
市面上很多人 IVA 免除 40%–70% 的債務。
2. 法院保護，停止追債
IVA 一開始生效：
收數不再打
銀行不再騷擾
不再有律師信
不會被上門
3. 不需破產、不清算資產
與破產相比：
不會失去車、物業（按個別情況）
不會影響工作資格
不會限制做董事
不會限制出國、開公司
4. 心理壓力立即減輕
不再怕電話響、不再失眠、不再逃避人生。
5. 完成 IVA 後信用能重建
完成後，你可以逐步恢復信用。
七、IVA 的壞處（你必須知道）
1. 信用評分會受影響（6–7 年）
但注意：
信用壞 ≠ 人生終結
信用可在 2–4 年內重建。
2. 必須按時供款
如果供款不夠紀律，有可能計劃失效。
3. 需要誠實申報所有財務資料
如果隱瞞資產，有可能犯法。
4. 不是所有人都適合
如果完全無收入 → 反而破產才適合。
八、IVA 與破產（Bankruptcy）比較（深入解釋）
許多香港人會問：
做 IVA 好？破產好？
這裡不是列表格，而是「真實差別」。
破產的痛點：
資產可能被清算（包括物業）
不能做董事
某些專業不能從事（會計師、律師等）
信用受損 10 年以上
出國可能需要通知受託人
社會與職場 stigma 較大
IVA 的優勢：
保住資產（視乎情況）
保住工作資格
信用損害較短（6–7 年）
完成後可重建人生
不會失去社會地位或職業資格
一句話總結：
IVA = 重生
破產 = 清算
九、真實案例（更深入）
案例 1：五張信用卡 + 稅貸（成功減免 50%）
張小姐欠款：
信用卡：280,000
稅貸：60,000
總債務：340,000
每月收入 19,000
供款能力：每月 4,000
IVＡ 方案：
每月供 4,000 × 60 個月 = 240,000
剩餘 100,000 → 免除
她成功避免破產，保住工作。
案例 2：生意失敗但仍有收入（減免 40%）
陳生欠款：
商業貸款
私人貸款
信用卡
總額：800,000
IVA 案件：
每月供 7,500 × 60 個月 = 450,000
免除：350,000
不需破產，繼續做公司董事。
十、IVA 完成後能否重新借錢？
可以，但需要時間。
一般來說：
完成後一年：信用仍在重建期
完成後兩年：可申請低額貸款（少量）
完成後三～四年：信用分數大幅回升
完成後五年：信用基本回復正常
許多人完成 IVA 後仍能成功買樓、買車、申請貸款。
十一、IVA 是結束債務的最好方式嗎？
如果你：
債務巨大
追數壓力大
又不想破產
又有收入可以固定供款
生活被債務壓得喘不過氣
那麼：
IVA 是最適合你的方案。
它是既合法、可減免債務，又不會破產的「人生 RESET 鍵」。
十二、結語：IVA 是重新開始，而不是失敗
很多香港人以為做 IVA 是丟臉、失敗、沒出息。
但其實：
IVA 的核心是：
面對問題
用合法方式解決
為自己和家庭重新建立未來
你不是失敗的人。
你只是需要一個機會重新站起來。
