在香港，信用卡幾乎是每個人日常生活的一部分。
超市付款、網購、分期、旅遊開支、電子錢包甚至交通費，都可能用到信用卡。
然而，信用卡利息高達 30%–36%，只還最低還款額根本追不上利息。
久而久之，很多人出現「以卡養卡」、「越還越多」、「月供壓力爆炸」的情況。
這時，一個非常常見的解決方法會出現在眼前——
卡數一筆清（Debt Consolidation Loan）。
但你可能有疑問：
卡數一筆清真的能幫到我嗎？
它是不是債務重組？
會不會影響信用？
做了後還能借錢嗎？
和 IVA、破產有什麼分別？
這篇文章會用最清晰的方式，帶你全面了解 卡數一筆清，並幫你判斷是否適合你。
一、什麼是「卡數一筆清」？
卡數一筆清（Debt Consolidation Loan）是一種由銀行或持牌財務公司提供的低息貸款，用來一次過清掉你所有高息信用卡欠款。
簡單說，就是：
用低息貸款 → 還掉所有高息卡數
再以固定月供 → 慢慢還清新貸款
例子：
你有 4 張信用卡，總欠款 180,000 元，利息 30%。
卡數一筆清後，換成利率 8% 的貸款，還款期 48 個月，
月供反而比之前少很多。
這種方式可以讓你：
把所有卡數變成一筆貸款
利息大幅下降
月供由混亂變成可預算
停止卡數滾息壓力
二、卡數一筆清有什麼好處？
1. 利息大幅下降，減輕債務壓力
信用卡利率可達 30%–36%，而卡數一筆清的利率一般為：
銀行：6%–12%
財務公司：8%–18%
即使申請財務公司，也比信用卡利息低很多。
降低利息 = 減輕總還款額。
2. 月供變少，財務壓力立即下降
卡數一筆清會延長還款期（24–72 個月）。
因為利息降低＋還款期延長，每月供款會明顯減少。
由 4–5 個還款日 → 變成 1 個還款日
由數萬元月供 → 降至更可負擔的金額
3. 停止「以卡養卡」的惡性循環
很多人因為現金流不足而：
用 A 卡還 B 卡
再用 B 卡還 C 卡
之後分期、現金回贈、預借現金交替使用
看似維持住生活，實際上卡債不斷膨脹。
卡數一筆清讓你終止這個循環，重新開始。
4. 信貸評級逐步改善
你將多張信用卡欠款全數清還，
並改為單一貸款供款。
只要按時還款：
信貸評分會提升
信用結構變得更健康
比起長期延遲還款、僅繳最低還款額，
卡數一筆清能更快修復你的信用。
5. 正式擁有「可預算」的財務生活
做好卡數一筆清後：
月供固定
利息透明
還款期固定
不再有突如其來的銀行加息或追收
你會有更安全、更穩定的財務生活。
三、卡數一筆清的壞處（必須注意）
雖然卡數一筆清很有幫助，但也有缺點。
1. 本金不會減免
這並不是 IVA 或 DRP，
債務本金必須全部還清。
你只是「減息＋延長還款」。
2. 信用報告會顯示你申請了次貸產品
尤其是當你的貸款由財務公司批出時：
信貸記錄會顯示「高風險貸款」
對日後申請按揭、信用卡會有短期影響
但只要供款準時，2–3 年後信用會恢復。
3. 還款期長、總利息可能增加
利息雖然降低，但如果還款期延長太多，
也可能導致總還款金額增大。
所以申請時要清楚比較：
總還款額
實際年利率（APR）
4. 遇到不良中介可能被收高額手續費
香港有不少中介：
收費高
誇大批核機會
誤導借款人
用隱性費用增加負擔
記住：
卡數一筆清不用經中介，你可以自己向銀行申請。
四、卡數一筆清是否等於債務重組？
答案：不是完全一樣，但屬於債務重組的一種形式。
常見的債務重組包括：
卡數一筆清（Debt Consolidation） → 用新貸款清債
IVA（個人自願安排） → 法院批准、部分免除債務
DRP（債務舒緩） → 協商減息、延長還款
破產（Bankruptcy） → 清算所有債務
卡數一筆清屬於「輕度重組」，
是最簡單、最溫和的形式。
五、卡數一筆清與 IVA／DRP／破產的差別
為了清楚理解卡數一筆清適用的人群，下面用文字簡單對比：
● 卡數一筆清
適合負債中等（5–50 萬）
有固定穩定收入
想降低利息＋整理卡數
本金仍要全部還清
● IVA（個人自願安排）
適合債務龐大（30–100 萬以上）
供款 3–5 年
完成後 部分債務可被免除
法律保護、停止追收
● DRP（債務舒緩）
適合債務中等（少於 40–50 萬）
可協商降息
本金不可減免
由債務顧問協商
● 破產
適合完全無能力供款
所有債務免除
清算資產、限制工作資格
信用影響最深（8–10 年）
簡單總結：
如果你能供款，但還款壓力大 → 卡數一筆清
如果債務太大，供款仍吃力 → IVA
如果收入不足以供款 → 破產
六、做卡數一筆清後還能借錢嗎？
可以，但需要時間。
一般情況：
第一至第二年 → 很難獲批高額貸款
第三年起 → 信用開始改善，可申請小額信用卡
第四至第五年 → 信貸評級回復正常，有機會申請按揭
只要你準時供款，信用一定能恢復。
七、卡數一筆清適合哪些人？
非常適合以下情況：
有 2–6 張信用卡
每月還款壓力太大
卡數越滾越多
收到銀行追收電話
但收入仍穩定，有能力還款
不適合以下人士：
完全無收入
想要免除本金
想立即申請按揭
已被多間銀行拒絕貸款
八、做卡數一筆清前，你必須問自己的三個問題
1. 我是否能穩定供款？
卡數一筆清是新貸款，你需要確保未來每個月能如期支付。
2. 我是否會再次使用信用卡？
如果你清完卡數後又迅速刷爆信用卡，
就會再次陷入債務循環。
建議：
最少凍結 1–2 年的信用卡
或保留一張低額度卡作緊急用途
3. 我需要的是「減息」還是「免債」？
如果你無法承受應還的本金，
或許 IVA 比較適合你。
九、結語：卡數一筆清不是退步，而是重新上路的開始
你願意尋找解決方案，就已經比原地逃避的人更勇敢。
卡數一筆清不是失敗，
而是一個讓你重新掌控財務的選擇。
它可以：
幫你整理混亂的債務
減低利息
減輕月供壓力
讓生活重新回到正常軌道
只要你保持紀律、按時供款、改善用卡習慣，
未來仍能重建信用，重建生活。
