三條路，沒有對錯，只有「適不適合你而家嘅人生狀態」
當一個人同時搜尋：
債務舒緩
債務重組
破產
其實代表一件事：
你已經唔係想了解，而係必須要揀一條路。
問題在於——
呢三個選項「聽落都係解決債務」，
但實際上，佢哋係為三種完全唔同人生狀態而設。
如果你揀錯，唔只係錢嘅問題，
而係會影響你未來幾年甚至十幾年嘅生活。
一、先講一句最重要的真話
債務問題唔係用「最狠」或「最快」解決，
而係用「你撐得完」嘅方式解決。
本質上係三個「風險層級」完全唔同嘅選擇。
二、先用一句話，快速幫你分清三者定位
你可以先對照自己，而唔使急住揀。
債務舒緩
→ 我仲還得起，但已經喘不過氣
債務重組
→ 我再用而家嘅方式還，一定會爆
破產
→ 我已經完全無能力清償，法律要介入
如果你睇到呢三句，
心入面已經有一個答案閃過，
咁你其實已經知道自己偏向邊一條路。
三、債務舒緩是什麼？——短期「止血」方案
債務舒緩真正做的是什麼？
在你仍有穩定收入的前提下，
暫時降低每月還款壓力，
幫你停一停，唞一唞。
常見效果包括：
每月供款即時下降
追數壓力減輕
現金流暫時回穩
什麼人最適合債務舒緩？
有穩定收入
債務問題出現時間唔長
主要被高利息壓住
只需要一段緩衝期
對呢類人，債務舒緩係「爭取時間」。
債務舒緩最大風險係乜？
以為已經解決
舒緩後繼續用信用卡
冇做任何結構改變
好多人舒緩失敗，唔係因為方案，而係因為之後冇再行。
四、債務重組是什麼？——中長期「修結構」
債務重組真正做的是什麼？
全面重排你嘅債務結構，
將一個你撐唔住嘅還法，
變成一個你真係行得完嘅計劃。
常見調整包括：
整合多筆債務
延長還款年期
固定、可預期月供
停止高息惡性循環
什麼人最適合債務重組？
有穩定收入
每月都有還，但愈還愈辛苦
長期只還最低還款額
已經撐咗好耐
唔想走到破產
呢類人最大問題唔係能力，
而係「結構錯咗」。
債務重組的代價係乜？
信用卡通常會停用或限制
信貸自由度下降
生活需要更保守
要接受 3–5 年紀律生活
但你仍然保有人生控制權。
五、破產是什麼？——法律上的「重啟鍵」
破產真正代表什麼？
法律正式承認：
你喺可見將來，已經無能力清償債務。
破產後可能出現：
信貸長期受限
資產可能被處理
某些職業或安排受影響
財務行為受監管
破產唔係修復，
而係切斷後重來。
什麼情況下，破產反而係理性選擇？
長期冇穩定收入
債務遠超任何可負擔範圍
多次嘗試仍失敗
再拖只會更傷
呢個時候，破產唔係失敗，
而係停止流血。
六、三者最大差別，其實係「你仲有冇選擇權」
你可以用一個角度理解：
債務舒緩
→ 爭取時間
債務重組
→ 保留控制權
破產
→ 放棄部分控制權，換重新開始
如果你仲有穩定收入，
過早破產，代價往往比你想像中大。
七、一條超準的自我判斷題
請你誠實回答呢一題：
「如果未來 3–5 年，我要過一段比較保守、但壓力會逐步下降嘅生活，我接唔接受？」
接受 → 債務重組優先考慮
只接受短期 → 債務舒緩可考慮
完全唔可能 → 破產要認真評估
八、最多人後悔的選擇，通常唔係破產本身
而係：
明明仲有能力行債務重組，
卻因為太攰、太驚，而過早破產。
亦好多人後悔：
以為債務舒緩已經解決，結果拖到更嚴重。
九、總結：三條路，冇高低，只有時機
債務舒緩：短期止血
債務重組：中長期修正
破產：最後法律重啟
錯嘅唔係選擇，
而係——
喺仲有選擇時，冇搞清楚就做決定。
解決債務，
唔係揀最快嗰條，
而係揀一條你唔使返轉頭嘅路。
