在香港，越來越多人因為信用卡利息太高、債務越滾越大，開始接觸「債務重組」。
但同時也有人擔心：「債務重組是不是要交好多中介費？」
「會不會呃人？」
「我要俾幾多錢先可以做？」
其實，不同的債務重組方案——包括 卡數一筆清、債務舒緩（DRP）、IVA（個人自願安排）——它們的收費模式完全不同。
有些是 免費（例如：銀行貸款），有些則需要 專業費用（例如：IVA 法律程序），而最多陷阱的，往往是「債務中介公司」。
本文會用最清晰的方式告訴你：
債務重組實際需要多少費用
哪些費用是正常的
哪些是中介公司加的「假費用」
如何避免被呃錢
真正合法的債務重組收費應該是怎樣
看完這篇，你就知道 什麼錢要俾，什麼錢絕對唔需要俾。
一、債務重組有分三種，費用大不同
在香港，常見的債務重組分為 3 大類型，每一種收費都不同：
卡數一筆清（Debt Consolidation Loan） → 不需要任何中介費
債務舒緩 DRP（Debt Relief Plan） → 代辦公司有服務費
IVA 個人自願安排 → 需要破產管理師的專業費用
你的收費高低，不是由債務多少決定，而是由你選擇的方案決定。
二、卡數一筆清收費：完全免費（若有人收費＝詐騙）
卡數一筆清是最簡單，也最無陷阱的債務重組。
流程非常簡單：
你向 銀行或財務機構 申請「清卡貸款」
利率比信用卡低很多
批到之後一次過還清所有卡數
每月只需還一筆低息貸款
重點：
正常的「卡數一筆清」是完全免費的，銀行不會叫你俾中介費。
如果有人對你說：
「俾我 $3,000 我幫你做卡數一筆清！」
「要先俾行政費先可以申請！」
「銀行一定批，你先俾 $500！」
全部都係 假中介，呃你錢。
真正的銀行：
不會收代辦費
不會收行政費
不會收安排費用
不會叫你先付錢
唯一可能出現的費用是：利息（本來就有）
所以，「卡數一筆清」收費＝利息而已，無任何隱藏費用。
三、債務舒緩 DRP 收費：代辦公司會收「服務費」
債務舒緩（DRP）屬於協商性質，由債務顧問公司代你向銀行協商降低利息、延長年期。
因為是人工協助，所以會有收費。
正常收費包括：
一次性服務費
行政文件費
協商費
一般在市場上，費用大約：
💰 $3,000 – $10,000 港元
但請注意：
債務舒緩 DRP 不是法律程序，所以費用過高絕對有問題。
若有公司收：
$20,000
$30,000
按債務金額抽成（例如 10%）
這些都屬於 呃人收費。
另外要留意：
部分中介收你錢後不處理
協商失敗，不退款
代辦後仍被銀行追數
如果你想做 DRP，建議選擇：
有實體辦公室
有電話／WhatsApp 客服
收費清晰寫明
有明愛、社工協助的非牟利機構（部分免費）
DRP 是可以幫到人的，但要選對公司，避免中伏。
四、IVA 個人自願安排收費：屬於法律費用（屬正常）
IVA（個人自願安排）是 正式的法律程序，需要由持牌破產管理師（Insolvency Practitioner）負責。
因為牽涉法律文件、債權人會議、法院申請，所以一定會有費用。
IVA 收費由兩部分組成：
1. 申請費（前期費用）
通常：約 $3,000 – $8,000
用途：
文件審查
提交建議書
舉行債權人會議
法院手續
2. 專業費用（每月供款中已包含）
你每月供款的一部分會支付給破產管理師（例如約 10–15%）。
例子：
你每月供款 $5,000，其中約 $400–$600 是專業服務費，其餘用作還債。
這筆費用並不是你額外支付，而是已包含在月供之內。
重點：
IVA 的費用屬法律規定，透明公開，不屬於「中介費」。
五、債務重組收費陷阱：最易中伏的三種呃錢方式
香港很多債務中介未持牌、未專業，收費模式混亂，常見的呃人手法包括：
1. 先收錢，後不處理
你交了「行政費」、「索償費」、「處理費」，
但銀行完全無收到協商申請。
2. 假扮銀行職員
有些中介用 WhatsApp 假扮銀行客服：
「我們是 XX 銀行，可以幫你一筆清」
其實是騙你的。
3. 收極高費用
例如：
收 $20,000 做債務舒緩
收 $30,000 做一筆清
抽取債務總額的 20%
全部都是非法收費。
六、真正合法的債務重組收費應該是怎樣？
以下是 最標準、最安全、正常的收費模式：
卡數一筆清
無需任何中介費
沒有行政費
沒有手續費
只有銀行利息（正常）
DRP（債務舒緩）
可收服務費
約 $3,000 – $10,000
文件費可收但不能離譜
不可收超過 $20,000
不可用威逼銷售
IVA（個人自願安排）
需要破產管理師費用
每月供款包含了專業費
前期費數千元屬正常
費用受法律監管
不可亂收費用
不可臨時加費、收現金黑數
七、如何避免被債務中介呃錢？
以下是判斷是否詐騙的黃金法則：
1. 問清楚「是否銀行／持牌機構」
銀行＝合法
中介＝風險高
假冒銀行＝詐騙
2. 收費是否透明？
「我哋流程複雜，所以先收$15,000」＝詐騙
3. 是否要你先給現金？
合法公司不會要求你提前付現金。
4. 是否逼迫你立即簽文件？
合法機構讓你自行決定，中介一定催你簽。
八、結語：債務重組不是問題，但中介收費才是最大問題
債務重組本身不是呃人，
呃人的，是中介公司，而不是債務方案本身。
真正應該知道的是：
卡數一筆清＝不收費
DRP＝少量服務費
IVA＝法律費用合理並受監管
不應該出現任何「神秘行政費」、「保證批核費」、「靈活費」
如果有人叫你：
「俾錢先幫你申請」
「一定批，俾我$3000先處理」
「唔成功都唔退錢」
請立即離開，因為那一定是騙案。
