在香港，信用卡使用普及、稅貸與私人貸款更成為許多人日常財務的一部分。
但當收入變少、開支增加或遇上突發事故時，還款壓力可能瞬間爆發。
一開始只是「還最低還款額」，之後變成「拆東補西」，最後陷入以卡養卡的惡性循環。
當你開始無法控制債務、精神壓力越來越大時，「債務舒緩（Debt Relief Plan，DRP）」就是最常被提及的方案之一。
但債務舒緩到底是什麼？
有沒有風險？
會影響信用幾多年？
會否等於破產？
是否所有銀行都會同意？
這篇文章將用最清楚、最完整的方式，帶你了解債務舒緩的所有細節，並與 IVA、債務重組、破產等其他方案比較，讓你真正知道自己應該選擇什麼方式擺脫債務壓力。
一、什麼是「債務舒緩」？（Debt Relief Plan, DRP）
「債務舒緩」是協商性質的債務處理方式，由債務顧問、財務公司或非牟利機構（如明愛、香港信貸輔導中心）代為向銀行提出：
降低利息
延長還款期
調整每月供款
停止追收
簡單來說：
債務舒緩 = 跟銀行講「我還不到原本的金額，能否重新談條件？」
債務舒緩不是免債、不是法律程序，也不是破產。
它只是把還款「變得輕鬆」，讓你有能力慢慢還。
二、債務舒緩主要處理哪些債務？
最常見的包括：
信用卡債務（最常見）
稅貸
私人貸款
借貸 app 貸款
信貸財務公司貸款
不可處理的通常包括：
政府罰款
法院命令相關欠款
贍養費等法律責任債務
所以，如果你是 信用卡債務問題最嚴重，債務舒緩是最常用的解決方式。
三、債務舒緩如何運作？
流程非常簡單：
由顧問或非牟利機構檢查你的債務與收入
計算你能負擔的月供
向銀行提交建議（例如：利息降低、延長年期）
銀行審批
開始按新條款供款
例如：
你現時債務總額 35 萬，每月供款超過 15,000 元，已經無法承受。
透過債務舒緩，利息降至 5–10%，月供降至 6,000–8,000 元，還款年期改為 3–5 年。
你仍然需要 全額償還本金，但月供會大幅減輕壓力。
四、誰適合債務舒緩？
債務舒緩很適合以下情況：
有穩定收入可以供款
信用卡或貸款債務總額不算非常大（約 50 萬港元以下）
想減輕每月供款壓力
想停止收數公司追收
不想破產
不想進入 IVA（因為 IVA 是法律程序）
簡單來說：
有收入、壓力太大，但仍能全額還款的人 → 選債務舒緩
五、債務舒緩的好處
以下是最核心的優勢：
1. 大幅減輕月供
銀行重新計算後，利息比原本信用卡低，加上年期更長，月供可下降 40–70%。
2. 停止追數、封鎖壓力
協商成功後，銀行與財務公司會停止：
追數電話
收數公司騷擾
律師信
催收行動
心理壓力大幅減少。
3. 不影響資產
債務舒緩不是破產，你可以保留所有：
MPF
銀行戶口
物業
車
收入
4. 避免法律程序
不需要破產或上庭，不會有法院紀錄。
5. 能重新整理財務
把原本的 5–10 張信用卡變成一筆還款，更易管理。
六、債務舒緩的壞處（一定要清楚）
1. 信用紀錄會留下標註
銀行會標記你曾申請債務舒緩，紀錄通常維持 5–6 年。
這段時間：
難以申請新信用卡
難以重新借貸
供款能力會被重新評估
2. 仍需全額還款
債務舒緩不會免除本金，只是延長年期、降低利息。
如果你希望 減免本金，債務舒緩幫不到你，要選 IVA。
3. 不是所有銀行一定同意
債務舒緩是 協商 不是法律強制，因此：
有些銀行會接受
有些銀行會拒絕
如果至少 1–2 家拒絕 → 計劃可能失敗。
4. 顧問公司可能收高額費用
部分中介公司利用債務人的焦慮，收取：
手續費
成功費
額外管理費
但實際上只「遞交文件」而已。
建議：
→ 避免不良中介
→ 優先選擇銀行、財務公司或非牟利機構
七、債務舒緩 vs IVA（個人自願安排）
很多人會混淆這兩個方案，但其實本質完全不同。
簡單區隔：
債務舒緩（DRP）：降息、延長年期、但要全額還本
IVA：法律程序、可減免 30–70% 本金
如果你無法全額還本，債務舒緩就不適合，應該考慮 IVA。
八、債務舒緩 vs 債務重組（卡數一筆清）
債務重組（consolidation loan）是銀行提供的正式貸款：
利息比信用卡低
一次過清掉所有卡數
轉為固定月供
信用影響比債務舒緩輕微
但銀行審批較嚴格，收入不足、逾期紀錄多的人通常很難批。
債務舒緩的入門門檻更低、更容易成功。
九、債務舒緩 vs 破產
如果你：
完全無收入
錢已追不上利息
債務超過 80–150 萬
生活已無法承受
破產會比債務舒緩更適合。
破產的效果是：
所有債務清零
信用紀錄受影響 8–10 年
職業有些限制
部分類型資產會受影響
破產是最後手段，但對完全無能力還款的人，是解脫。
十、完成債務舒緩後可以再借錢嗎？
可以，但需要時間。
一般情況：
完成後 1–2 年：仍比較難借
2–4 年後：信用逐步恢復
5–6 年後：信用紀錄變乾淨，可重新申請貸款、信用卡
重要的是：
你不能再重蹈覆轍。
你必須建立：
財務紀律
儲蓄習慣
消費控制
不再依賴信用卡的生活方式
否則，即使完成計劃，也很容易再次掉入債務陷阱。
十一、債務舒緩前必須檢查的三件事
你是否有能力全額還本？
沒有 → 選 IVA
你的收入是否穩定？
不穩定 → 計劃容易失敗
你的債務是否不斷上升？
若債務越滾越大，DRP 只是止痛藥，IVA 才是手術刀。
十二、債務舒緩是否呃人？（必答）
債務舒緩本身 不是呃人
是合法存在的協商工具。
真正呃人的是：
收取高費用的中介公司
保證「百分百成功」的廣告
說「不用還」的騙案
只想賺佣金、不為你爭取的顧問
避開這些，你就能真正用到債務舒緩的「正確用途」。
十三、總結：債務舒緩是減壓，不是免責
「債務舒緩（DRP）」最重要的作用不是讓你省錢，而是給你：
一個延長還款年期的空間
一個暫時不被追債的環境
一個重新整理財務的機會
但你必須理解：
本金要還
信用會受影響
需多年努力才能恢復
真正能讓你脫離債務的，從來不是任何方案，而是：
你願不願意重新改變生活方式、學習理財、建立儲蓄？
你不是失敗，你只是需要一個重新站起來的機會。
