在香港，高昂的生活成本、信用卡普及、稅貸及私人貸款的推廣，使「以卡養卡」、「拆 A 補 B」變得極為常見。當利息越滾越大、追數壓力越來越重、每月還款越難負擔時，很多人開始尋找能「重新呼吸」的方法，而 債務重組（Debt Restructuring） 正正就是當中最常見、最易理解、最先被考慮的方案。
但是，債務重組不是免債，不是魔法，也不是一個簡單的「借新還舊」行為。要判斷它是否適合你，必須先明白它的本質、流程、優缺點、風險，以及它與 IVA、破產、債務舒緩之間的差別。
本篇文章將深入解析 什麼是債務重組、誰最適合、債務重組的利弊、常見誤解、真實風險、被呃的陷阱、重組後可否再借錢 等等，幫助你用最清晰的方式理解這個香港最常見的債務解決方案。
一、什麼是「債務重組」？
債務重組（Debt Restructuring） 是一種讓你把現有多筆高息債務（尤其是信用卡）整合成一筆利息較低、還款期較長的新貸款的方式。
簡單來說：
債務重組 = 用可負擔的方式重新還錢，而不是免除債務。
它的目的不是幫你「不用還」，而是：
減輕每月還款壓力
降低利息支出
整合多張卡數變成一筆
停止以卡養卡
停止淪為最低還款額陷阱
恢復正常生活節奏
最常見的重組方式包括：
卡數一筆清（Debt Consolidation Loan）
非牟利機構協助的債務舒緩計劃
個別銀行的重組計劃
注意： 債務重組 ≠ IVA
債務重組 ≠ 破產
債務重組 ≠ 減免本金
債務重組 ≠ 法院程序
它只是比原本的「高息短期」變成「低息長期」。
二、什麼情況適合債務重組？
如果你正在遇到以下其中一點，債務重組可能非常適合你：
1. 每月只還最低還款額
信用卡最低還款額只會讓利息越滾越多，本金不會減少。
2. 卡數太多，帳單管理混亂
3 張、5 張、甚至更多張信用卡同時欠款，是香港極度普遍的情況。
3. 收到追數電話、警告信
代表你已經開始走向「失控債務」。
4. 仍然有穩定收入
債務重組不是免債，要成功必須有能力每月供款。
5. 想避免破產
破產對工作、資產、信用影響極大，如果仍能負擔部分供款，重組是更好的選擇。
6. 想保持生活正常
重組後，你可以繼續工作、保留 MPF、維持家庭生活，而不需要承受破產風險。
三、債務重組可以幫你什麼？
1. 月供大幅下降
因為還款期變長，月供一般可下降 40%–60%。
2. 利息大幅降低
信用卡利率高達 25–35%，重組後通常只有 8–12%。
3. 一筆過管理
不再有 4 張卡、5 間銀行來追，你只需向一間銀行供款。
4. 停止壓力與焦慮
追數電話、催款 SMS、律師信——通通不再每天折磨你。
5. 避免破產
重組讓你保持正常人生，而不是進入破產制度。
四、債務重組的壞處（必須清楚）
債務重組不是完美方案，它也有代價：
1. 信用評分會下降
「重組貸款紀錄」會在你的信用報告留約 5–7 年。
2. 還款期變長
雖然月供變輕，但還款總期數會加長，總利息或會增加。
3. 期間內難再借貸
重組後 1–2 年內銀行基本不會批出新信用卡或貸款。
4. 必須「全額還清本金」
重組不是免債，你借多少就還多少。
如果你需要減免本金，那不是債務重組，而是：
IVA（法律減免債務）
破產（全面免債）
5. 中介陷阱極多
很多假債務公司會：
收高額手續費
用恐嚇方式逼你申請
假稱「銀行保證批核」
提供虛假資訊
偷用你的文件辦貸款
這就是常見的「債務重組呃人」情況（你也有問過）。
五、債務重組 vs IVA（個人自願安排）
兩者差別極大：
債務重組：要還清全部本金
IVA：只還部分，其餘減免
如果你的債務：
少於約 80–120 萬 → 債務重組較常見
超過 120–150 萬 → IVA 更有機會成功
無收入 → 破產才是最後選擇
六、債務重組 vs 破產
差別非常大：
債務重組：
不清算資產
不影響工作資格
不需要上法庭
能保持生活正常
信用受損 5–7 年
破產：
會清算資產
有工作限制
部分職業不能從事
信用受損 8–10 年
需要官方受託人管理生活財務
被記錄在政府公報（可查閱）
重點：如果你還有能力供款、保住生活，盡量避免破產。
七、債務重組後可以再借錢嗎？
可以，但要看時間。
供款期間：
不能（幾乎全部拒批）
完成後 1–2 年：
低額貸款或信用卡有機會批核（視收入而定）
完成後 3–5 年：
信用開始恢復，可重新申請貸款、信用卡，甚至按揭
你重建信用的速度取決於：
是否準時供款
是否有穩定收入
是否建立儲蓄習慣
是否避免再次爆卡
八、債務重組是否呃人？（你問過的一題）
答案是：
債務重組本身不是呃人，但很多中介是。
真正可靠的方法是：
直接向銀行申請
或向註冊非牟利機構查詢
或向註冊會計師 / 財務顧問諮詢（有牌）
不要找街邊「免費幫你清卡」或「包批重組」的公司。
九、債務重組流程（簡單易懂）
準備資料（收入、卡數、貸款）
提交申請
銀行審查
批核後銀行「代你清卡」
你開始以新方式供款
一般需時：7–21 天。
十、債務重組能幫你重新開始
債務重組不是失敗，也不是丟臉。
你只是遇到困難，需要一段時間喘息，而債務重組就是讓你重新站起來的第一步。
真正的重點是：
你願不願意重新管理財務
你願不願意停止以卡養卡
你願不願意建立儲蓄
你願不願意改變消費習慣
只要你願意，債務重組後的人生，永遠可以比以前更好。
結語：債務重組不是終點，而是重生
你不是沒能力，只是你一次過承受太多壓力。
債務重組給你：
更低的利息
更輕的月供
更簡單的管理
更清晰的人生方向
但真正讓你重新開始的，是你願意去改變。
請記住：
你不是因為做債務重組而失敗，你是因為願意面對問題才值得被尊敬。
