當債務壓力大到影響生活，很多香港人都會開始搜尋「債務舒緩」、「DRP」、「破產」等關鍵字，希望找到一條真正可行的出路。
然而，DRP（Debt Relief Plan，債務舒緩計劃） 與 破產（Bankruptcy），雖然同樣是解決債務的方法，但本質、影響與後果卻完全不同。
不少人因為資訊不足，錯誤選擇方案，結果不是浪費時間與金錢，就是把情況推向更壞的結局。
本文將從實際角度，詳細分析 DRP vs 破產 的差異、適用對象、成功機率與長遠影響，幫助你做出不後悔的選擇。
一、什麼是 DRP（債務舒緩計劃）？
DRP（Debt Relief Plan） 是一種 非法律性、協商型 的債務處理方案。
通常由債務顧問公司或非牟利機構，代你與銀行或財務公司協商還款條件。
DRP 的核心概念是：
不免除債務本金
嘗試降低利息
延長還款年期
減輕每月供款壓力
換句話說，DRP 是「讓你慢慢還清全部債務」，而不是「幫你減債」。
只要銀行同意，你可以暫時停止追數、停止利息滾大，生活壓力會有所下降。
二、什麼是破產（Bankruptcy）？
破產 是一種 法律程序，由法院主導。
當你被認定「已無能力償還債務」，法院可頒布破產令，讓你在法律上解除大部分債務責任。
破產的本質是：
由法律強制執行
債務人資產可能被清算
信用與身份受嚴重限制
通常為期 4 年或以上
破產的最大特點是：
你不需要再還債（大部分）
但代價是 信用、資產與自由度。
三、DRP 與破產在本質上的最大差別
最關鍵的一點是：
DRP 是「協商還債」
破產是「法律免債」
DRP 建立在一個前提之上：
你仍然有還款能力，只是暫時吃力
破產則代表：
你已經完全無法負擔任何還款
這個本質差異，會影響你未來很多年的生活。
四、DRP 適合哪些人？
你比較適合 DRP，如果你符合以下情況：
有穩定收入（受薪或自僱）
每月仍可負擔一定供款
債務金額中等（例如 10–50 萬）
不想信用被徹底摧毀
想避免法律程序與法院紀錄
願意全額還清債務，只是需要時間
對這類人來說，DRP 是一個「過渡方案」，
幫你撐過最困難的幾年，而不是一次性解決所有問題。
五、破產適合哪些人？
破產通常是 最後選擇，適合以下情況：
已無穩定收入
債務金額極高（例如數十萬甚至過百萬）
每月供款完全不可能負擔
銀行已入稟或即將入稟
DRP、債務重組、IVA 全部失敗
願意承受長期信用與職業限制
破產不是「逃避」，而是承認現實：
你已無能力靠協商解決問題
六、成功率角度：DRP vs 破產
從「申請能否通過」來看：
破產的法律成功率其實很高
只要你證明無力還債，法院通常會批出破產令。
DRP 的成功率不固定
取決於銀行是否接受協商、你的收入是否穩定、債權人數量等。
但要注意一點：
破產成功 ≠ 人生成功
DRP 失敗 ≠ 人生失敗
選擇的重點不在「能不能通過」，而在「後果你能不能承受」。
七、信用影響的差別（非常重要）
DRP 對信用的影響
信用報告會顯示「債務舒緩 / DRP」紀錄
影響約 5–7 年
完成後仍有機會逐步恢復信用
日後仍有可能再申請信用卡或貸款
破產對信用的影響
信用報告顯示「破產」
影響通常 8–10 年或以上
在破產期間幾乎不能借錢
按揭、信用卡、貸款極度困難
如果你未來仍希望置業、創業或正常使用金融服務，
破產的代價會非常沉重。
八、資產與生活自由度的差異
DRP
不會清算資產
可保留收入、MPF、物業
不影響職業身份
日常生活幾乎不受限制
破產
可能被要求出售非必要資產
高收入需上繳部分收入
不能擔任公司董事
某些專業職位會受限制
出境、理財都可能受監管
這是很多人後悔「太快選破產」的原因。
九、常見誤解與陷阱
誤解一：DRP 等於破產前一步
錯。
DRP 是協商方案，不是法律程序。
誤解二：破產後一切歸零很輕鬆
錯。
破產帶來的是 長期限制與標籤，不是重生魔法。
誤解三：債務顧問說 DRP 一定成功
錯。
沒有任何方案是「保證成功」，凡是說保證的都要小心。
十、實際案例比較
案例一：適合 DRP 的人
張先生欠信用卡 28 萬，月入 25,000。
雖然壓力大，但仍可供款。
透過 DRP，他把月供由 13,000 降至 6,500，五年後清還所有債務，信用逐步恢復。
案例二：適合破產的人
李先生失業，欠債 90 萬，無任何收入。
DRP 與債務重組均被拒。
最終申請破產，合法解除債務，但信用與職業選擇受限多年。
十一、專業建議：如何在 DRP 與破產之間作出選擇？
請誠實回答自己三個問題：
我還有沒有穩定收入？
我是否真的完全無法供款？
我是否能承受 8–10 年的信用與生活限制？
如果第一題是「有」，破產通常不是首選。
如果三題都是「是」，破產才值得考慮。
十二、結論：選錯方案，比負債本身更傷
DRP 與破產都不是好選擇，但都是必要選項。
真正錯的不是負債，而是 在不了解後果的情況下作決定。
DRP 適合「還有能力，只是喘不過氣的人」
破產適合「已完全無路可走的人」
請記住一句話：
能不破產，就不要破產。
能協商解決，就不要把人生交給法院。
