債務重組全攻略：香港人最常用的債務舒緩方案

在香港，面對沉重債務負擔的人士並不少見。無論是因為經濟環境變化、個人收入減少，還是過度借貸，債務問題都可能嚴重影響日常生活。幸好，香港法律提供了多種債務舒緩方案，讓債務人可以在避免破產的情況下重新整理財務。

香港主要的債務舒緩方案

1. IVA（個人自願安排）

IVA（Individual Voluntary Arrangement）是香港最正式的債務重組方案，需要通過法庭程序。

IVA 的特點：

• 法律約束力強 - 一旦獲得通過，所有債權人都必須遵守
• 高等法院監管 - 由法庭委任的代名人監督執行
• 需要 75%債權人同意 - 按債務金額計算，需要四分之三的債權人同意
• 處理時間約 4 個月 - 從申請到獲得批准

IVA 的優勢：

✅ 避免破產污名
✅ 保留大部分資產
✅ 統一還款安排
✅ 減少利息負擔
✅ 停止債權人騷擾
✅ 毋須通知僱主（大部分情況）

IVA 的要求：

• 有穩定收入來源
• 能夠負擔新的還款計劃
• 債務總額通常超過$100,000
• 債權人數量較多

2. DRP（債務舒緩計劃）

DRP（Debt Relief Planning）是一種非正式的債務協商方案。

DRP 的特點：

• 不需法庭程序 - 直接與債權人協商
• 費用較低 - 相比 IVA，處理費用更便宜
• 處理時間較短 - 通常 2-3 個月內完成
• 彈性較大 - 可以針對不同債權人制定不同方案

DRP 的優勢：

✅ 程序簡單快捷
✅ 費用相對便宜
✅ 保持完全私隱
✅ 可以保留所有資產
✅ 沒有法庭記錄

DRP 的限制：

❌ 需要債權人自願配合
❌ 沒有法律約束力
❌ 不是所有債權人都接受
❌ 適用範圍相對有限

3. IDRP（綜合債務舒緩計劃）

IDRP（Interbank Debt Relief Planning）是由最大債權人主導的債務重組方案。

IDRP 的運作方式：

1. 識別最大的債權人（通常是銀行）
2. 與該債權人協商統一還款方案
3. 由該債權人統一處理所有債務
4. 其他債權人通常會接受主要債權人的安排

IDRP 的優勢：

✅ 統一還款，簡化程序
✅ 主要銀行較易接受
✅ 其他債權人通常會跟從
✅ 減少個別協商的複雜性

如何選擇最適合的方案？

選擇 IVA 的情況：

• 債務總額較大（通常$30 萬以上）
• 債權人數量較多（5 個或以上）
• 希望有法律保障
• 願意承擔較高費用以獲得更強保障

選擇 DRP 的情況：

• 債務總額相對較少
• 債權人數量不多
• 希望快速解決問題
• 重視私隱和低成本

選擇 IDRP 的情況：

• 主要債務來自大型銀行
• 銀行債務佔總債務的大部分
• 希望統一處理所有債務
• 銀行表示願意配合

申請債務重組的步驟

第一步：財務狀況評估

• 列出所有債務詳情
• 計算總收入和支出
• 評估還款能力
• 分析資產狀況

第二步：選擇合適方案

• 根據個人情況選擇最適合的方案
• 考慮各方案的利弊
• 評估成功機會

第三步：準備申請文件

• 收入證明文件
• 債務明細表
• 資產負債表
• 家庭開支預算

第四步：提交申請

• 委託專業代理人
• 準備還款建議書
• 向債權人提出協商

第五步：協商談判

• 與債權人進行討論
• 修改還款條件
• 達成最終協議

債務重組的費用

IVA 費用：

• 代名人費用：約$50,000-$80,000
• 律師費用：約$20,000-$40,000
• 法庭費用：約$5,000-$10,000
• 總費用約$75,000-$130,000

DRP 費用：

• 專業服務費：約$20,000-$50,000
• 行政費用：約$5,000-$10,000
• 總費用約$25,000-$60,000

成功要訣

1. 及早行動

不要等到債務問題惡化才尋求協助。越早處理，選擇越多。

2. 誠實申報

必須如實申報所有收入、支出和債務，任何隱瞞都可能導致申請失敗。

3. 選擇專業代理

債務重組涉及複雜的法律和財務問題，必須委託有經驗的專業人士處理。

4. 制定實際的還款計劃

還款計劃必須實際可行，過於樂觀的計劃很難獲得債權人同意。

5. 保持耐心

債務重組需要時間，必須有耐心等待結果。

債務重組後的生活

注意事項：

• 必須嚴格按照協議還款
• 避免再次過度借貸
• 建立健康的理財習慣
• 定期檢討財務狀況

重建信貸：

• 按時還款，建立良好記錄
• 避免申請過多信貸
• 控制信貸使用率
• 定期查閱信貸報告

常見問題

Q1: 債務重組會影響信貸記錄嗎？

A: 會有影響，但比破產的影響輕得多。IVA 會在信貸記錄中顯示 5 年，DRP 的影響相對較小。

Q2: 債務重組期間可以借貸嗎？

A: 一般不建議，而且大部分金融機構也不會批准。如有特殊需要，必須先獲得代名人同意。

Q3: 如果債權人不同意怎麼辦？

A: 對於 IVA，只要 75%的債權人同意即可。對於 DRP，則需要個別與不同意的債權人協商。

Q4: 債務重組失敗的話會怎樣？

A: 如果無法達成協議，可能需要考慮其他方案，包括破產。

結論

債務重組是一個複雜但有效的債務解決方案。選擇合適的方案，配合專業的協助，大部分債務人都能夠成功重組債務，重新開始健康的財務生活。

重要的是，不要讓債務問題持續惡化。如果您正面對債務困擾，應該及早尋求專業意見，探討最適合您情況的解決方案。

債務重組申請前的準備清單

在正式申請債務重組前，請確保您已準備以下文件和資料：

📋 必需文件清單

個人身份證明

• ✅ 香港身份證副本
• ✅ 住址證明（最近 3 個月）
• ✅ 婚姻狀況證明（如適用）

收入證明

• ✅ 僱傭合約副本
• ✅ 最近 6 個月薪金單
• ✅ 最近年度稅單（IR56B）
• ✅ 銀行月結单（顯示薪金入賬）

債務資料

• ✅ 所有信用卡月結單
• ✅ 貸款合約副本
• ✅ 債務確認信
• ✅ 每月還款紀錄

資產證明

• ✅ 物業買賣合約（如有）
• ✅ 銀行存款證明
• ✅ 投資組合詳情
• ✅ 車輛登記證（如有）

支出記錄

• ✅ 家庭每月開支清單
• ✅ 租金收據（如適用）
• ✅ 保險供款證明
• ✅ 子女教育費用

💡 申請前自我評估

在諮詢專業人士前，請先進行以下自我評估：

1. 債務負擔評估

總債務 ÷ 年收入 = 債務比率

• 低於2倍：相對安全
• 2-4倍：需要關注
• 4-6倍：建議債務重組
• 超過6倍：可能需要考慮破產

2. 還款能力計算

月收入 - 基本生活費 = 可用還款金額

基本生活費包括：
• 租金/按揭供款
• 食物和日用品
• 交通費用
• 保險供款
• 子女教育費

3. 緊急程度判斷

如有以下情況，請儘快尋求專業協助：

• 🚨 收到法庭傳票
• 🚨 銀行要求即時還款
• 🚨 信用卡被停用
• 🚨 經常收到追債電話
• 🚨 無法支付基本生活費

需要專業協助？

李建民執業會計師事務所擁有超過 15 年的債務重組經驗，批核率達 95%+，市佔率全港第一。我們提供免費諮詢，為您分析最適合的債務解決方案。

立即聯絡我們：

• 📞 電話：(852) 96961285
• 📧 電郵：iva@rlcpa.com.hk
• 📍 地址：香港旺角彌敦道 610 號荷李活商業中心 11 樓 1116-17 室
• ⏰ 辦公時間：星期一至五 9:00am-6:00pm，星期六 9:00am-1:00pm